作為金融科技領(lǐng)域的一項(xiàng)重要技術(shù)創(chuàng)新，區(qū)塊鏈應(yīng)用悄無(wú)聲息地落地開(kāi)花，專(zhuān)利成為各大企業(yè)軍備競(jìng)賽彰顯技術(shù)實(shí)力的重要領(lǐng)域。近期，工商銀行、中國(guó)銀行等國(guó)有大行在區(qū)塊鏈專(zhuān)利布局方面動(dòng)作頻頻，意在爭(zhēng)搶關(guān)鍵技術(shù)的掌控權(quán)。
“你追我趕“的專(zhuān)利競(jìng)爭(zhēng)賽
8月初，中國(guó)工商銀行股份有限公司公布多項(xiàng)區(qū)塊鏈相關(guān)專(zhuān)利，包括“區(qū)塊鏈共識(shí)系統(tǒng)及方法”、“智能合約部署、交易方法及裝置”、“基于區(qū)塊鏈的文檔編輯方法、裝置及系統(tǒng)”、“基于區(qū)塊鏈的終端升級(jí)保護(hù)系統(tǒng)及方法”等。
無(wú)獨(dú)有偶，中國(guó)銀行股份有限公司也于近期公布了多項(xiàng)區(qū)塊鏈相關(guān)專(zhuān)利，包括“一種基于區(qū)塊鏈的信息管理方法及裝置”、“ 一種基于區(qū)塊鏈的信息管理方法及裝置”、“ 一種基于區(qū)塊鏈的跨境支付方法及裝置”、“ 一種基于區(qū)塊鏈的信息管理方法及裝置”等。
實(shí)際上，技術(shù)實(shí)力較強(qiáng)，且專(zhuān)利意識(shí)較好的銀行早已開(kāi)始發(fā)力構(gòu)建專(zhuān)利池。據(jù)賽迪區(qū)塊鏈研究院統(tǒng)計(jì)，截至2019年12月1日，我國(guó)共計(jì)15家銀行申請(qǐng)了區(qū)塊鏈相關(guān)專(zhuān)利，排在前3的銀行分別是微眾銀行、工商銀行和中國(guó)銀行，其中微眾銀行共申請(qǐng)了288件，占所有專(zhuān)利數(shù)量的66.5%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2019年銀行業(yè)申請(qǐng)的區(qū)塊鏈專(zhuān)利就達(dá)284件，共計(jì)有9家銀行申請(qǐng)了區(qū)塊鏈相關(guān)專(zhuān)利，其中，微眾銀行以229件排在首位，占到2019年新增專(zhuān)利總數(shù)的81%;排在第二的是工商銀行，在2019年申請(qǐng)了35件，占總數(shù)的12%；其余7家銀行專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量均在10件以下。
而自今年以來(lái)，銀行在區(qū)塊鏈專(zhuān)利上的推進(jìn)速度愈發(fā)快。例如今年5月，浙商銀行在互動(dòng)平臺(tái)表示，目前我行已有1項(xiàng)區(qū)塊鏈專(zhuān)利授權(quán)，以及15項(xiàng)專(zhuān)利正處于申請(qǐng)狀態(tài)。其實(shí)專(zhuān)利作為創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要評(píng)價(jià)指標(biāo)，可在一定程度上反映企業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈研發(fā)方向和重視程度。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，近年來(lái)，區(qū)塊鏈專(zhuān)利申請(qǐng)積極性高，不僅代表著個(gè)人或企業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用和商業(yè)化保持樂(lè)觀，也意味著可為區(qū)塊鏈應(yīng)用落地提供更多的可能性和支持。
對(duì)此，蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)也在北京商報(bào)中指出?！皡^(qū)塊鏈專(zhuān)利可以幫助銀行建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)‘護(hù)城河’，避免被收專(zhuān)利費(fèi)。有專(zhuān)利就意味著有原創(chuàng)和硬核技術(shù)，有硬核技術(shù)，銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)也將更有底氣?！?br />
區(qū)塊鏈加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型
盡管不少人擔(dān)憂(yōu)區(qū)塊鏈或許只是又一場(chǎng)概念炒作，終究淪為明日黃花，但其逐漸顯現(xiàn)的巨大潛能也使其的關(guān)注度越來(lái)越高，尤其是亟待轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)銀行。
當(dāng)數(shù)字化的浪潮席卷全球時(shí)，區(qū)塊鏈?zhǔn)倾y行業(yè)轉(zhuǎn)型的一個(gè)縮影?？襄a曾指出，區(qū)塊鏈將成為銀行游戲規(guī)則的“顛覆者”。將徹底顛覆銀行的底層技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施，并帶來(lái)商業(yè)模式上的變革。實(shí)際上，在保證安全的前提下，區(qū)塊鏈可在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，不僅帶來(lái)可觀的成本節(jié)約，且大大簡(jiǎn)化交易流程，提高效率，還能促進(jìn)金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新。
過(guò)去一年，國(guó)內(nèi)銀行紛紛試水區(qū)塊鏈技術(shù)，并成為銀行年報(bào)中的亮點(diǎn)。據(jù)多家銀行披露2019年年報(bào)顯示，銀行機(jī)構(gòu)在區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景目前已涵蓋資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)鏈金融、國(guó)內(nèi)信用證、福費(fèi)廷等多個(gè)領(lǐng)域。如工商銀行區(qū)塊鏈與生物識(shí)別實(shí)驗(yàn)室推出首個(gè)自助可控的區(qū)塊鏈平臺(tái)，已助力貴州扶貧、工銀聚等項(xiàng)目成功投產(chǎn)；中國(guó)銀行推出貿(mào)易融資區(qū)塊鏈應(yīng)用，推出指紋、指靜脈及聲紋認(rèn)證等生物認(rèn)證科技應(yīng)用等。
當(dāng)前，雖然銀行的區(qū)塊鏈應(yīng)用已經(jīng)進(jìn)入到應(yīng)用階段，并且加速落地，但中國(guó)銀行研究院資深研究員張興榮指出，區(qū)塊鏈在銀行業(yè)中大規(guī)模應(yīng)用，還面臨不小挑戰(zhàn)：
第一，國(guó)內(nèi)尚無(wú)明確監(jiān)管框架，未建立國(guó)際監(jiān)管協(xié)同機(jī)制。監(jiān)管框架應(yīng)主要包括以下方面：客戶(hù)及從業(yè)資格、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展資格等準(zhǔn)入條件；完整的業(yè)務(wù)糾紛處理框架，特別是跨境業(yè)務(wù)涉及的交易計(jì)稅等問(wèn)題；匿名化實(shí)現(xiàn)后的“反洗錢(qián)”及盡職調(diào)查的方式；區(qū)塊鏈各項(xiàng)業(yè)務(wù)的職責(zé)劃分和監(jiān)管權(quán)限等。區(qū)塊鏈在數(shù)字貨幣中的使用（如提出的Libra等）弱化了國(guó)家對(duì)于主權(quán)貨幣的監(jiān)管，也對(duì)國(guó)際監(jiān)管治理協(xié)同提出挑戰(zhàn)。
第二，對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的影響尚不明朗。當(dāng)前，對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的短期和長(zhǎng)期影響的評(píng)估并不充分。長(zhǎng)期來(lái)看，該技術(shù)可廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、民生等多重領(lǐng)域，有效應(yīng)對(duì)信息存儲(chǔ)、共享的挑戰(zhàn)，提升業(yè)務(wù)效率，降低摩擦成本。但短期來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)的大規(guī)模使用亦將導(dǎo)致更高的運(yùn)營(yíng)成本、研發(fā)成本。此外，該技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用可能會(huì)減少現(xiàn)有中介業(yè)務(wù)的人力需求，提高部分行業(yè)的進(jìn)入壁壘，也可能會(huì)引入對(duì)某些行業(yè)的破壞性創(chuàng)新。特別地，區(qū)塊鏈技術(shù)的大規(guī)模使用將增加全球能源消耗。根據(jù)比特幣的應(yīng)用情況評(píng)估，其共識(shí)工作算法的計(jì)算機(jī)需要消耗大量能源。
第三，技術(shù)缺乏普適性規(guī)則，應(yīng)用場(chǎng)景分割化。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用尚不存在統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管規(guī)范。在此背景下，現(xiàn)有應(yīng)用相對(duì)分割化、局部化。當(dāng)技術(shù)在銀行同業(yè)間大規(guī)模運(yùn)用時(shí)，需要與不同銀行的現(xiàn)有系統(tǒng)相適應(yīng)，并可接入大多數(shù)系統(tǒng)，已應(yīng)用的機(jī)構(gòu)及部門(mén)或面臨應(yīng)用規(guī)則改變的風(fēng)險(xiǎn)。
第四，客戶(hù)隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用存在矛盾?；诠墟溂奥?lián)盟鏈的區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了信息在不同節(jié)點(diǎn)的公開(kāi)及記錄。零售業(yè)務(wù)涉及客戶(hù)的隱私信息，因此需要特別設(shè)計(jì)基于“通證”等方式的記錄模式，以對(duì)客戶(hù)的隱私信息進(jìn)行保護(hù)。如何將數(shù)據(jù)的記錄準(zhǔn)確性與隱私保護(hù)兼顧，是區(qū)塊鏈大規(guī)模推行前需要探索解決的重要問(wèn)題。在GDPR數(shù)據(jù)治理?xiàng)l例大力推行的背景下，銀行客戶(hù)是否接受數(shù)據(jù)的“上鏈”或成為其自主選擇。
第五，底層技術(shù)存在被攻擊風(fēng)險(xiǎn)，共識(shí)達(dá)成速度相對(duì)較慢。區(qū)塊鏈的指數(shù)級(jí)應(yīng)用對(duì)底層技術(shù)提出更高要求。一方面，被黑客攻擊的可能性應(yīng)逐漸消除；另一方面，技術(shù)的處理速度應(yīng)進(jìn)一步提升。目前即使是比特幣的交易也存在延時(shí)性。我國(guó)區(qū)塊鏈底層技術(shù)與部分發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在劣勢(shì)，仍需進(jìn)一步發(fā)展。
第六，商業(yè)銀行應(yīng)用需考慮區(qū)塊鏈技術(shù)的“雙面性”。當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的出發(fā)點(diǎn)多在于降低成本，盈利點(diǎn)并不明確。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可有效提升銀行支付、信貸系統(tǒng)的運(yùn)行效率，提升銀行業(yè)務(wù)能力，改善用戶(hù)體驗(yàn)；另一方面，在貿(mào)易、匯款、支付等場(chǎng)景中，金融科技企業(yè)的介入也大幅降低了銀行中間業(yè)務(wù)收入，對(duì)銀行的營(yíng)收形成新的挑戰(zhàn)。在信息數(shù)據(jù)共享、“去中心化”的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行現(xiàn)存信息壁壘或?qū)⒈淮蚱?，?duì)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶(hù)維護(hù)帶來(lái)更大挑戰(zhàn)。
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